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답변 보험상품에 대한 정확한이해가 필요합니다
작성자 조정근

회원님 안녕하세요

전문상담사 조정근입니다


종신보험의 경우  최저보증이율이 높아서 ( 3% ) 저축성 상품으로 호도하여 판매하곤 하는데

엄밀히 말하면 이 상품은 사망보장을 주목적으로 하는 보장성보험입니다


물론 최저보증이율이 높아서 장기적으로 은행이자보다 나은 이율을 생각할 수 있지만

1) 종신보험이므로 사망보장을 위한 위험보험료 차감이  저축성보험에 비하여 매우 많습니다

   즉 납입보험료에서 위험보험료등 사업비차감이 높기 때문에 실제 저축되는 비중이 저축성보험에 비하여

   적습니다.


2) 65세 이전에서 필요시 중도인출 할 수 있지만  이 상품은 지속적으로 종신보험으로 유지해야만 3% 최저보증이율을

    보장받습니다.   연금전환도 가능하지만  연금전환을 하면 공시이율 ( 아마 1% 내외) 로 적용되어서 수익율이

   급격히 떨어집니다  그래서 계속 종신보험으로 유지해야하는데  유지할 수록 위험보험료 차감이 크기 때문에

    동일한 수익율의 저축성 상품에 비하여 이율이 적을 수 밖에 없습니다.


물론 은행이율보다 높고 10년이상 유지시 비과세 측면에서 강점이 있지만 월 납입액은 매우 부담스러울 수 있습니다


가입목적이 저축목적이라면 이 상품과 맞지 않습니다만  3% 최저보증이율에 만족한다면 그리고 납입 여력이 된다면

유지하셔도 되지만  매월 198,240 원씩 납입하는것보다는 추가납입 기능을 적극 활용하는것이 수익율측면에서

유리합니다


어차피 사망보장 목적이 떨어진다면  고정납입액을 줄이고 추가납입 적극활용이 좋았을 터인데 이 부분이 아쉽습니다

추가납입시 사업비 차감이 고정납입보다 매우 적고 수시추가납입이 가능해서 고정납입에 대한 부담도 적습니다.


다시한번 말씀드리면 이 상품은 보장성보험인 종신보험 이라는 점과  그만큼 사업비 차감이 높다는 점을 인지하시고

가입목적등을 따져서 유지여부를 결정하심이 좋겠습니다


가입하신지 얼마 안되셨으므로 위험보험료 차감이 커서 해약환급금액이 떨어지는것입니다.

그러므로  가입목적에 맞지 않는다면 해지도 고려해 보시고 3% 최저보증이율과 10년이상 장기운용이 가능하다면

주계약을 감액하고 추가납입을 적극 활용하여 가져가는것이 좋습니다

부족한 사망보장은 차라리 저렴한 정기보험으로 보강하는것이 훨씬 경제적이고 보장금액또한 좋습니다


심사숙고해 보시고 기타 자세한 상담등을 원하신다면 아래 연락처등으로 개별문의를 주시기 바랍니다


좋은 하루 되세요

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